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还记得上学的时候，各门课的老师们都让我们去反复研究、反复讨论资管新规，可以说，在那时资管新规被我们吃的透透的，凭借过去仅剩的这点经验，自己对家里的作了调整，今年来看，还真蒙对了。

关于资管新规，国家设置了资管新规过渡期，后又受到新冠疫情影响，过渡期又延长了一年，所以2022年是资管新规实行的第一年，年末市场一片哗然，以固定收益类债券作为底层资产的银行理财产品破净，这可能是资本市场成长必须要交的学费。

一、资管新规的主要内容有啥？

（1）打破刚性兑付，就是理财产品不承诺保本保息，不提供担保和回购。

（2）净值化管理，就是不在明码标价利率利息，采取公布净值的方式。

（3）约束通道业务，就是金融机构不得为其他金融机构的产品提供规避投资范围、加杠杆等逃避监管要求的服务

（4）禁止资金池业务，就是解决期限错配问题，加强久期管理，防止借新还旧。

（5）约束非标产品，就是要倚重标准化的债券融资工具，满足流动性要求。

新规内容还有很多，只能想起这几点比较熟悉的，主要也是关于银行理财产品的。

二、银行理财产品是最主要金融资产，没有之一。

2022年6月底的数据显示，银行理财产品合计有3.56万只，总金额达29万亿，规模超过基金、信托和保险。那么资管新规对银行有什么影响呢？一是冲击银行理财，很明显的就是年初保本理财、结构性存款、固定利率类等产品纷纷售罄或者下架；二是债券类资产上升，这一点体现在各银行纷纷成立理财子公司，它们的理财产品募集的资金大部分投向了固定收益类债券；三是银行表外业务受到极大影响，通道业务和资金池业务要转型。

目前的银行理财大致可划分为四类：现金管理类、固定收益类、权益类和股债混合类。银行的理财经理也建议我们普通老百姓基本配置前两类，看重的也是这两类产品风险小，稳定性高，不想赚太多、不亏就好，这也就是最近银行理财跌破净值后为什么会引起市场恐慌，因为大家基本不知道发生了啥，见跌就赎回，就落入了越赎越跌、越跌越赎的窠臼。

三、银行理财为啥会跌？

2022年是资管新规实行的元年，以后不会再有保本保息类的理财产品，理财产品的估值方法也完全变化，到投资者这最明显的就是银行理财产品净值化，那什么是净值化呢？大概就是每款理财产品自负盈亏，银行只收取固定管理费，赚钱不多收，亏钱不负责，这就像基金一样，银行理财的净值一般为1。

弄清为什么会跌？必须弄清楚这些资金的投向，大多数银行理财所投资产排在第一位的就是债券，大概占比三分之二，排在第二位就是同业存单等流动性较高的资产上，其余小部分会有些投向权益性资产中，所以理财效益高低主要看债券的表现是好是坏。今年11月份这次银行理财破净，就是因为债券市场的大幅下跌。

债券市场大跌主要有两个原因：一是市场预期变化。11月下旬，疫情防控政策逐渐放松，房地产政策救市信号明显，央行信贷、债券、股权“三支箭”齐发，预期收益率看涨的逻辑下，人们会将债券这类避险资产转向权益类资产，从而债券价格大跌。二是流动性偏紧，市场担心货币政策会转向，加上“防疫二十条”“房地产16条”更加剧了这个担忧，从而让金融机构纷纷撤离资金，造成债市波动。债券的下跌，造成以债券作为底层资产的银行理财产品也出现了破净。恰巧老百姓买理财时的心态就是图个安全稳定，结果却不尽人意，最后就掉进了越亏越赎的恶性循环中。

四、以后需要注意啥？

（1）改变认知。躺着赚钱的中国经济上半场已经基本结束，不要幻想高收益低风险，过去的高收益是中国经济高速增长的结果，并不是其他什么。

（2）学习提高认知。通过中国理财网查一下所购理财产品是否备案，是否合规，防止被骗；多学习一些基本经济金融知识，一定会受益的，不要读一篇文章、看一个短视频就觉得啥都明白了，这需要系统的学习，否则赚钱也太容易了吧，未来的社会不学习就只能存定期了，再看看现在的CPI跟定期存款一作差，原来你是在贴现！

（3）了解一下产品说明书。看看你的钱投向哪了，底层资产是什么，你的预期是什么，不要紧盯着银行给你的那桶油。

（4）不要随意就赎回。如果没有赎回，你就还有机会。一定要有自己的预期，不要跟风，净值化理财产品就是波动的，需要进行价值投资、长期持有，不要急着挣快钱、赔快钱，随意割肉不可取，贪也不可取。

（5）鸡蛋不要放在一个篮子。理财产品就是一个组合，组合的作用就是分散风险，如果我们再把理财产品组合一下，又进一步分散了风险，不正好满足那些希望追求保本保收益的人的愿望了嘛。

一直想搞个系统的系列文章谈这些，唉，时间有限，等以后稳定下来必须整起。立个Flag。匆匆忙忙搞了这一篇，作为开始吧!关注后续的捡钱机会吧，运气好的的话，每次能白捡一包华子！

投资有风险，入市需谨慎。谨代表个人观点，仅供参考，不构成投资建议。

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