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【威哥说保险】第44篇原创文章

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不可能三角

有钱又帅还专一，这样的男人有吗？

钱多活少还位高权重，这样的工作有吗？

地段好、品质高、价格还便宜，这样的房子有吗？

这些可能只存在梦里，现实生活中几乎不可能有。

既安全、收益又高、还能随时变现取出来，这样的投资理财产品也不可能有。如果存在这样的理财产品，那么所有人都会疯狂的购买，产品就会进入“卖方市场”，收益会立刻降低（或价格马上提高），高收益自然就会消失，或者陷入庞氏骗局。安全性、收益性和流动性是投资理财的“不可能三角”，即高收益、低风险、高流动性三者不可能同时存在。

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三种类型的理财产品

正因为存在“不可能三角”，在投资理财时，投资人需要在风险、收益和流动性三者之间作出最适合自己的选择或资产配置。如果追求高收益、高流动性，就必须承担相应的风险；如果想要低风险、高流动性，收益就不会太高；如果既要高收益、又要低风险，就只能放弃一定的流动性。现实生活中，大概有这三种类型的理财产品。

第一种，高收益、高流动性的产品，但安全性很难有保障。比如股票、比特币、P2P等，这类产品的收益可能会很高，非常吸引眼球，流动性也非常好，交易时间内随时买进卖出，获得现金流。但是，这类产品的风险相当高，亏损可能是常态。如果做得好，投资股票的收益确实非常高，但是你身边赚钱的人多还是亏钱的人更多呢？P2P的结局大家也都看到了，很多人连本金都拿不回。因此，高收益与高风险并存，关注收益的同时别忽视了风险。

第三种，低风险、高收益的产品，但必须牺牲一定的流动性。比如房地产、定期存款、长期国债、理财险等。过去三十年的房地产，收益可观，安全可靠，但作为不动产，房地产的流动性很差，短期和长期的变现能力都比较差。未来投资房地产的收益是否还会像以前那么高不太确定，同时安全性也不太确定，但可以确定的是它的流动性依然很差，短期用钱时可能卖不出去，还有可能有价无市。定期存款的封闭期一般3-5年，长期国债的封闭期更长，这类产品实际上是用时间换收益，获得长期投资回报。增额终身寿险是刚性兑付产品，超级安全，能锁定未来终身3.5%利率，复利增值，但是5年内缺乏一定的流动性，5年的流动性就非常好了，随时能够变现，适合长期投资理财。

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投资者如何选择？

如何在风险、收益和流动性“不可能三角”之间作取舍并合理配置资产呢？投资者可以参考标准普尔家庭资产配置图进行配置。

标准普尔家庭资产配置图，是全球三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在研究分析了全球十万多个财富稳健增长的家庭资产配置后，总结得出的家庭资产配置比例图，是目前世界公认的最合理的家庭资产稳健增长的资产配置方式。

在该配置方式中，把家庭资产分为四个账户，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，并严格按相应比例合理配置，确保家庭资产长期、持续、稳健增长。

要花的钱，这类资金主要用于短期的日常开支，需要高流动性和安全性，是上述第二种理财产品，这类资金约占家庭收入的10%。

保命的钱，这类资金主要用于抵御人生风险，保障家人身体健康，比如给家人储备生病住院、给家人购买医疗险、重疾险、意外险和定期寿险，这类资金约占家庭收入的20%。

生钱的钱，这类资金主要是为了获得投资回报、用钱生钱，在可以接受的风险范围内选择收益尽量高的产品，比如股票、基金、房地产等，主要是上述第一种理财产品，这类资金约占家庭收入或资产的30%。这类产品一般风险较高，需谨慎选择。

保本升值的钱，这类资金是在安全的前提下获得长期稳健的收益，是上述第三种理财产品。这类资金未来一般有明确用途，比如子女教育、嫁娶、养老等，不能有亏损，适度增值会更好。因此，这类资金对本金的安全性要求很高，追求保本并且能持续增值，通常选择本金安全、收益稳定、持续增值的债券、年金、增额终身寿等。这类资金约占家庭收入或资产的40%。

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注意事项

投资理财之前，需要注意以下几点内容。

一是木桶理论。不能盲目追求一个指标而忽略其它问题。比如，若一款理财产品缺乏安全性，你肯定不愿意买。但现实生活中还是有很多人盲目追求高收益而忽视了风险，你看中的是别人的利息，别人看中的是你的本金，比如前几年暴雷的P2P、传销、庞氏骗局等。对那种超高收益的理财产品一定要多留心，不要相信天上会掉下馅饼，避免落入传销或庞氏骗局的陷阱。

二是收益性。收益率要看长远，短期的高收益率不太重要，盈亏波动厉害也要不得，持续的、稳健的收益率更重要，这是价值投资的核心观点。收益率是相对的，现在9%的收益你觉得很高，但是20年前你可能觉得不高；现在3.5%的收益你可能觉得很低，但是20年后这种收益率可能可望而不可及。收益的高和低不是绝对的，都是比较出来的，未来利率下行是大势所趋，因此，能锁定未来长期利率的理财产品也是收益非常好的产品。

三是不要把全部鸡蛋放在一个篮子里。目前很多人的资产全部配置在房地产上，这是明显错误的。暂且不说房价万一不涨或真的跌了该怎么办，由于房地产缺乏流动性，无法快速变现，当用钱但房子又卖不掉怎么办？万一以后房地产市场有价无市怎么办？

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理财险的不可能三角

安全性：理财险是刚性兑付产品，收益写进合同，与国债和50万元以下银行存款的安全等级一样，它们是国内安全等级最高的三大金融工具。

收益性：固定收益型的理财险是持续稳定的保值升值产品，目前预定利率3.5%，且能锁定未来终身3.5%的利率不变，非常稳健，复利增值。关于理财险持续稳定的收益可以详见这篇文章：只关注收益，谁看得上3.5%的理财险啊！持续稳定才是关键。

流动性：理财险可以通过保单贷款、减额取现、退保三种方式立刻变现。年金险只能在约定时间领取，因此流动性比较差；增额终身寿短期流动性较差、但长期流动性非常好，这是因为增额寿前期减保或退保收益不高，因此前期流动性较差，但5年之后收益会显著提高，因此流动性变好。

个人认为增额终身寿是将安全性、流动性、收益性这个“不可能三角”结合得最好的一种理财产品。

END

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