今天窝牛号就给我们广大朋友来聊聊养老保险自己怎么交,以下关于的观点希望能帮助到您找到想要的财经。

最近很多人咨询灵活就业，好多人不知道灵活就业怎么缴费更划算。

以下分3种情况，阐述了单独灵活就业缴纳养老金和同样的费用投入，缴纳灵活就业养老金 商业养老保险 组合方式的数据对比，供大家参考：

2022年，李女士30岁，地区河南洛阳，假定2022年开始灵活就业参保

缴费基数按照每年3%的增长率

（李女士每年缴费会上涨，国家每个省份往年平均数据为3%左右的增长率）

一、哪个方案领取的退休金更多？

方案一、0.6倍系数参保

李女士按照0.6倍缴费系数参保一直持续不变（1倍缴费基数5681元，缴费基数每年3%增长）

灵活就业养老金，每个月缴费比例为缴费基数的20%（8%进入个人账户，12%进入国家统筹账户）

缴费15年到2037年，累积总缴费152124.23元（个人账户进入60849.69，统筹账户进入91274.54元）

到2047年，55岁退休时，个人账户本息总和为96509.95元（个人账户的余额是有利息的，假定按照3%的年化利率推算）

2047年社平工资推算为12487.29元，0.6倍基数为7135元

55岁退休时，每个月的退休金：

个人账户月退休金=96509.95/170=567.71元

统筹账户月退休金=（12487.29 7135）/2*15*1%=1471.72元

李女士月退休金为567.71 1471.72=2039.42元

方案二、1倍系数参保

李女士按照1倍缴费系数参保，一直持续不变（1倍缴费基数5681元，缴费基数每年3%增长）

灵活就业养老金，每个月缴费比例为缴费基数的20%（8%进入个人账户，12%进入国家统筹账户）

缴费15年到2037年，累积总缴费253585.03元（个人账户进入101434.01，统筹账户进入152151.02元）

到2047年，55岁退休时，个人账户本息总和为160878.23元（个人账户的余额是有利息的，假定按照3%的年化利率推算）

2047年社平工资推算为12487.29元，1倍基数为12487.29元

55岁退休时，每个月的退休金：

个人账户月退休金=946.34元

统筹账户月退休金=（12487.29 12487.29）/2*15*1%=1828.82元

李女士月退休金为946.34 1828.82=2775.16元

小结：1倍缴费基数相比0.6倍缴费基数，15年共计多缴费了253585.03-152124.23=101460.2元，每个月退休金多领735.74元

方案三、0.6倍系数 商业养老保险参保（资金投入和方案二的1倍系数参保相同）

1、李女士按照0.6倍的缴费基数，每个月退休金为2039.42元（同方案一）

2、剩余的10万元，交商业养老保险。

以目前商业养老保险第一梯队的产品为例：

30岁女性，每年交1万 连续交10年，共计10万保费。

2047年，55岁退休时，每个月固定领取946.05元，领取至终老。

55岁退休时，李女士月领退休金=2039.42 946.05=2985.47元。

总结：投入同样的金额，相比只缴纳1倍灵活就业，选择0.6倍系数参保 商业养老保险，每个月退休金领取多了2985.47-2775.16=210.31元

二、哪个方案赔付的身故金更多？

有些人会有疑问，假如没领取几年，人都不在了，身故金怎么赔付呢？

灵活就业的话，身故首先会赔付个人账户的钱（进入统筹账户的不赔付），其次赔付抚恤金和丧葬费。

丧葬费为当地在岗职工月平均工资的3倍

抚恤金每个地区有差异，和供养的人数有关（河南为例）

养1人：当地在岗职工月平均工资的6倍

养2人：当地在岗职工月平均工资的7倍

养3人：当地在岗职工月平均工资的8倍

我们还是以李女士为例：

假如李女士退休金领取了5年身故，刚好60岁（2052年）

1、方案一参保：（李女士总投入152124.23元）

55岁退休时，个人账户有96509.95，每个月个人账户月领退休金为567.71元，55岁到60岁，领取了60个月，就是60*567.71元=34062.6元。

a.60岁个人账户剩余96509.95元-34062.6元=62447.35元。

b.丧葬费：3个月社平工资=43436.22元（按照3%的增长率推算，2052年的社平工资为14478.74元）

c.抚恤金：按照最高的标准，8个月社平工资=115829.92元

小结：李女士的家人能拿到的身故赔偿金额为：a b c=221713.49元

我们回到方案一，李女士总投入为152124.23元，本金没有损失

2、方案二参保：（李女士总投入253585.03元）

55岁退休时，个人账户有160878.23，每个月个人账户月领退休金为946.34元，55岁到60岁，领取了60个月，就是60*946.34元=56780.4元。

a.60岁个人账户剩余160878.23元-56780.4元=104097.94元。

b.丧葬费：3个月社平工资=43436.22元（按照3%的增长率推算，2052年的社平工资为14478.74元）

c.抚恤金：按照最高的标准，8个月社平工资=115829.92元

小结：李女士的家人能拿到的身故赔偿金额为：a b c=263364.08元

我们回到方案二，李女士总投入为253585.03元，本金没有损失

3、方案三参保：（0.6倍 商业养老金，李女士总投入252124.23元）

（1）55岁退休时，个人账户有96509.95，每个月个人账户月领退休金为567.71元，55岁到60岁，领取了60个月，就是60*567.71元=34062.6元。

a.60岁个人账户剩余96509.95元-34062.6元=62447.35元。

b.丧葬费：3个月社平工资=43436.22元（按照3%的增长率推算，2052年的社平工资为14478.74元）

c.抚恤金：按照最高的标准，8个月社平工资=115829.92元

李女士的家人能拿到的身故赔偿金额为：a b c=221713.49元

（2）剩余的10万，按照1年交1万，连续交10年，总保费10万，办成商业养老保险。

55岁退休时，每个月领取退休金为946.05元。

到60岁，领取了60个月，共计56763元。

此款养老金为保证领取20年的产品，保证能领取240月（假如领取20年以后还健在，领取金额不变，一直到终老。如果领取够20年后才身故，身故不再赔付金额）

60岁身故时，剩余还有180个月的退休金，一次性赔付给受益人，共计946.05*180=170289元

小结：李女士60岁身故时，赔付的总金额为：221713.49 170289=392000.49元。李女士总投入252124.23元，本金没有损失。

相比方案二，李女士投入的金额，每个月领取的退休金相差210.31元，60岁身故时的赔偿金相差128638.41元，方案三更有优势。

就是灵活就业养老保险和商业养老保险的简单对比，如果你的预算充足，可以考虑灵活就业组合商业养老保险的方式参保。

正在看文章的你，如果对养老保险方面有不清楚的地方，不管你在中国大陆的哪个城市，或许我可以帮助你！

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数据为推算数据，仅供大家参考，如有误，望大家批评指正！

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