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特定养老储蓄试点正式启动。11月20日，中国工商银行率先在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品。接下来，中国农业银行、中国银行、中国建设银行也将陆续推出特定养老储蓄产品。

为何要开展特定养老储蓄试点？与其他养老金融产品相比，特定养老储蓄产品有何不同？与一般储蓄产品相比，特定养老储蓄产品有哪些特点？哪些人可以购买，如何购买？

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为何要开展特定养老储蓄试点？

A：为了贯彻落实党中央、国务院关于规范发展第三支柱养老保险的决策部署，进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化的养老需求，今年7月，中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，明确由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。

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与其他养老金融产品相比，特定养老储蓄产品有何不同？

A：中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，存款受存款保险的保护，更适合有养老储备需求且风险偏好较低的群体，也适合临近退休的群体。特定养老储蓄产品属于“存款”，而养老理财以及基金、保险等产品属于“投资”。

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与一般储蓄产品相比，特定养老储蓄产品有哪些特点？

A：招联金融首席研究员董希淼介绍，品种丰富、期限较长、利率较高，这是特定养老储蓄产品的三个突出特点。特定养老储蓄产品包括三种类型，整存整取、零存整取和整存零取；产品期限有四档，分别为5年、10年、15年和20年；产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

此外，娄飞鹏表示，纳入个人养老金资金账户的特定养老储蓄产品还有两个特点。第一，在达到领取养老金条件前，由于个人养老金资金账户封闭运行，到期的特定养老储蓄产品的本金和利息可以再投资，更加突出了储蓄用于养老的特点；第二，可以享受税收递延优惠，即在缴纳个人所得税前扣除，待领取时再缴纳个人所得税。

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哪些人可以购买，如何购买？

A：工商银行广州分行相关负责人介绍，年满35岁才可以购买工行的特定养老储蓄产品，达到55岁才可以购买整存零取产品。举个例子，假如购买者今年56岁，那么可以购买全期限产品；如果购买者47岁，则可购买20年、15年、10年期限产品；假如购买者36岁，只能购买20年期限产品；如果购买者34岁，则不足购买的年龄门槛，还要再等一年。客户可根据自身情况、选择不同类型和期限的产品。

如何购买？根据监管规定，目前储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金的上限为50万元。存入时，客户可持试点地区签发的身份证、通过营业网点柜台办理，查询、支取、销户、零存整取续存时，客户可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行等渠道办理。

（策划/王玥 高珊珊记者/郭子源）

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