今天窝牛号就给我们广大朋友来聊聊意外险哪家保险公司好,以下关于的观点希望能帮助到您找到想要的财经。

提到薅羊毛，应该能吸引不少人的关注，羊毛嘛，谁薅越开心。

最近有小伙伴注意到，小米综合意外险又有变动。

它不仅升级为2020版了，而且又双叒叕一次华丽丽的更换了承保公司，这次我们看到的是永诚财险。

此外，对标小米综合意外险的众惠大护法将于11月30日下架，而替代众惠大护法的长安大护甲已经上线。

所以在说薅羊毛前，先把这两款产品介绍清楚。

一、小米综合意外险2020版

小米综合意外险，尤其是100万版，性价比一直被我们视为同类最极致，对其赞誉有加。

因为产品实在是好啊，玩保哥曾辗转多方后，寻求到一段时间的合作（但合作现已停止，详见：小米保险，后会有期）。

小米综合意外险最早应该是在2017年惊艳亮相，最初由安心财险承保，后来历经国泰财险版、大地财险版，发展到现在的永诚财险版。

我们看着它一次次的变化，真是：铁打的小米综合意外险，流水的承保公司啊……

难能可贵的是，不论背后保险公司如何变迁，不论同类产品如何在减配或下架中循环，小米综合意外险的性价比都稳得一逼，而且是遇强则强、代代攀升：

最初安心财险承保时，意外医疗仅限社保内；后来安心退出，在支付宝百万无忧意外险（早已下架）的刺激下，接棒的国泰版意外医疗扩展到社保外、保费不变；现在永诚小米综合意外险2020版（谢天谢地，终于肯加上版本后缀作区别了，还是监管大大厉害啊），保费依旧不变，保障又有所增加。

来看一下永诚版与大地版的对比表：

与大地版相比，永诚版的两个低配版保障内容和保费维持不变，50万和100万版本的保障两增一减：

增加了住院津贴，150元/天，单次限90天、全年限180天；增加了非机动车第三者责任，保额分别是1.1万和2.2万，500元免赔、100%报销（含自费药）；56岁及猝死保额减半。

增加住院津贴，应该是因为有大保镖和大护法的刺激，所以它得迎头追上。

56岁及猝死保额减半，大概是这个年龄段的心脑血管疾病较多，猝死概率相对较高，这次直接降配了。

增加的非机动车第三者责任，顾名思义，是指骑行非机动车造成他人财产直接损失或人身伤亡。

非机动车有明确的定义，主要指人力自行车、新国标电动车等，按照新国标，电轻摩和电摩不在其中。

有非机动车第三者责任自然更好，但它的保额并不高、且有500元的免赔额，保障的实用性是打折扣的。

而且在投保须知中，非机动车三者责任医疗费，只写了包含自费药，至于社保外的自费器材、自费诊疗项目等是否包含，还没有得到保险公司明确的回复。

另外针对非机动车第三者责任，免责也特别多，如果有这个保障需求，要特别留意。

与前几版相比，永诚版的小米综合意外险没有提及高空坠落免责，但也有一些小槽点，譬如它在保单中特别注明了：

理赔争议协商不一致时，需在被告方所在地的仲裁委员会申请仲裁。

保单截图如下：

买了小米综合意外险2020版，发生理赔争议不能达成一致需要仲裁，投保人得到永诚财险的山东分公司——山东潍坊去处理。

而从国泰版小米综合意外险来看，网友们吐槽的实际发生的理赔争议和相应官司，确实不少。

而一般情况下，保单是不限定仲裁或诉讼地的。

尤其是互联网保险产品，面向全国各地消费者，限制仲裁地或诉讼地为保险公司所在地，无疑会给投保人增加了仲裁成本和难度。

之所以会注意到这个问题，是因为我们曾收到朋友的吐槽，泰康在线微医保百万医疗险将诉讼所在地指定为保险公司所在地。

我们最近也正在整理相关的资料，准备探讨下这个问题。

另外，在保单中也特别注明了，发生保险事故需要在48小时内通知保险公司，这一点也要特别注意（以前大地版是限24小时）。

反正买了保险，如果发生保险事故，最好是第一时间向保险公司报案，尤其是发生意外事故。

即使有这些槽点，也不耽误小米综合意外险2020版依旧是级别的性价比哈。

二、长安大护法

小米综合意外险的优秀，也引来一些高仿品，如大地大保镖、众惠大护法等。

而且它们仿的，主要是100万版，都做到了意外医疗覆盖社保内外，整体性价比与小米综合意外险并驾齐驱。

至于50万及以下版本，则仍是传统的，意外医疗仍仅限社保范围内。

不过众惠大护法最近准备撤退，将于11月30日下架，替代品长安大护甲则提前顶上，两款产品对比表如下：

50万及以下版本，大护甲除了增加20万版的选项外，其他基本没有变化，只是10万和50万版的保费略微下调。

区别主要在100万至尊版上：

长安大护甲的保障多了乘坐交通意外额外赔，其中航空意外额外赔100万，其他交通意外额外赔50万。

要提醒的是，其他交通意外是指乘坐，驾驶则不包含在内。

另外，大护甲的住院津贴增加了ICU双倍赔付，但单次住院限赔天数降到45天。

大护甲的保费，在大护法的基础上也象征性的下降，289元/年，比小米综意还低了10元。

综合来说，长安大护甲的性价比更高了一点，尤其是最受市场欢迎的100万版本。

这里顺便聊个1毛钱的问题点。

长安大护甲的意外医疗免责条款中，有条对第三者责任的医疗费免责，见下面截图红线部分：

之所以提出这一点，是因为在之前的意外险文章中，有朋友留言说大地意外险有点坑，因为也有这样的一条免责：

这一点是坑，也不是坑。

因为一些行业通识，有的产品会特别强调，有点产品可能没列明、但理赔实操就是这么干的。

而且，如果第三者责任事件中，如果出现肇事者逃逸或无赔偿能力，长安大护甲还是赔的。

除此外，长安大护甲也有小米综合意外险2020版相同的槽点，就是保单上也注明了理赔争议处理由保单地的法院管辖。

三、横向对比

产品细节介绍完，轮到横向对比了。

横向对比表在手，产品选择不用愁。

1. 100万版

这次的对比表中没有放入意外医疗仅限社保内的产品，如微保护身福、支付宝无忧保等，它们的性价比和表格中4款产品相比，差了一个级别。

表格中前3款都是对标第4款小米综合意外险而来，其实4款产品的保障和保费相差不大。

直接说一下每款产品的优缺点好了。

小米综合意外险2020版，

优点有：多了非机动车第三者责任保障，意外医疗有无社保报销都一样，除外医院相对较少，投保后次日即生效，近期保费9折；

缺点有：56岁猝死保额减半，仲裁限被告方承保所在地；

长安大护甲，

优点有：多了乘坐交通意外额外赔，ICU住院津贴翻倍，保费略低；

缺点有：除外医院多较多，争议处理由保单地的法院管辖；

大地大保镖，它的优点别的产品都有，它的缺点有：

除外医院较多，有年收入和累计保额的限制，支付后第7日零时才生效；

众惠大护法，在4款产品中优缺点突出、中规中矩，将在11月30日下架。

根据这些产品的优缺点，大家按个人偏好选择就好。

2. 50万及以下

对比表只选择性的放了5款产品，还有一些产品，如众惠大护法、众惠小幸运等接近的没放入。

这些产品中，只有小米综合意外险2020的意外医疗报销社保内外，其他产品的意外医疗都仅报销社保内的医疗费。

但相比小米综合意外险，其他产品的优点是它们都有交通意外额外赔保障。

所以，看中意外医疗报销社保外费用，或者需要非机动车第三者免责的话，小米综合意外险2020版更适合；

如果更需要交通意外额外赔，另外几款产品看自己的偏好选择即可。

四、小结

看到最后，很多人估计想骂我标题党，通篇都在介绍产品，哪里有薅羊毛？

先别骂，姑且看完我这段小结再骂不迟（可能会有很多人没看到最后就已经放弃了[笑哭]）

这几年来，互联网上好的意外险，其实一直是作为优质的获客工具存在着。

譬如小米保险平台，最优秀、最首屈一指的产品，那就是小米综合意外险了。

有小米综合意外险的存在，不仅仅是让小米保险平台的活跃量好看。

更主要的是，买了小米综合意外险的投保人，都是小米保险潜在的顾客呀。

顾客二次开发，是所有保险公司和所有互联网保险平台，以及所有做销售的人，该成天琢磨的事。

互联网平台需要获得优质的潜在客户是一方面，另一方面则是保险公司要寻求渠道突围，尤其是在车险的红海中啃骨头啃得嘴疼的财产险公司。

所以啊，我们眼看着市面上便宜的意外险换了一茬又一茬，那可都是大大小小的财产险公司在前仆后继啊。

但从这几年的市场看下来，敢承保激进产品的承保公司（保费低、尤其是意外医疗扩展社保外），经过一段时间的折磨（大多熬不过两年），基本都得隐退。

而且在隐退之前，都会因为核赔搞得越来越严，理赔纠纷越来越多，而被消费者在网上狂喷。

譬如安心财险，譬如国泰财险……

从这个角度出发，再结合上面介绍的这些产品看，尤其是100万版版，意外身故/伤残100万，意外医疗报销扩展社保外，再加上猝死、住院津贴、交通意外额外赔等保障，年保费才300元！

这难道还不算是在薅保险公司的羊毛吗？

当然了，我们买保险是为了分担风险、不是为了薅羊毛，这些保险一辈子都用不上拿就是极好的。

而如果不幸发生理赔，能赔付是再好不过的事，但理赔情况刚好卡在产品的免责上，那就既不是分担风险，更不是薅羊毛，而变成踩坑了。

而且话又说回来了，保险公司和我们消费者，同样都是被平台薅的羊毛。

所以你看，谁薅得到羊毛、谁的羊毛薅得更溜，真的是看谁把规则看得更透、各凭本事，和赚钱是一样的道理。

最后，这些1-3类职业、18-65周岁可投保的意外险，我们大致的投保建议如下：

最值得买（薅）的意外险自然是100万版的产品：

其中，优先推荐小米综合意外险和长安大护甲，这两款产品各有优缺点，其次是众惠大护法，再次是大地大保镖。

（之前买了小米综合意外险的朋友，可根据续保的提醒短信，继续续保小米综合意外险。）

想买50万及以下：

需要意外医疗能报销社保外费用，或者需要非机动车第三者免责，小米综合意外险2020版更合适；

更需要交通意外额外赔，那么另外几款意外医疗险都仅报销社保内的产品，按自己的偏好选择吧。

不少人需要100万及，那多款产品搭配投保是不错的做法。

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