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#财经新势力新春季#2023年开年，很多人期待的居民储蓄存款利率竞争并没有如期到来，恰恰相反，人们没有期望的银行存款利率下调却不期而至，让很多人包括银行业内人士连呼：没有想到。

更没有想到的是，开年打响银行储蓄存款利率下调第一枪的是中小银行：#头条创作挑战赛#

2022年12月27日，乌鲁木齐银行发布公告将对人民币存款挂牌利率进行调整，储蓄存款利率从活期存款利率到五年期定期存款利率全面下调，活期存款利率从0.3%调整为0.25%，下调0.05个百分点；定期整存整取二年、三年、五年储蓄存款利率分别下调0.03个百分点、0.15个百分点和0.15个百分点，由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。新疆银行只把人民币个人存款定期整存整取五年挂牌利率由3.85%调整为3.7%，并没有对所有的存款利率进行调整。

与之相应的，黑龙江五大连池农商银行也对储蓄存款利率进行了下调，与乌鲁木齐银行不同的是，五大连池农村商业银行的活期存款利率没有调整仍然是0.25%，整存整取储蓄存款利率较此前下调5至25个基点，其中一年期存款利率由2.15%下调到2.05%，下调了0.1个百分点；二年期存款利率由2.75%下调到2.50%，下调了0.25个百分点，下调幅度最大；三年期和五年期下调0.05个百分点，都是从3.15%下调到3.1%。

为什么中上银行会下调储蓄存款利率呢？我们后续的的储蓄存款将何去何从呢？

首先，银行下调储蓄存款利率，根本原因在于2022年天量居民储蓄存款从天而降

2022年面对国际经济形势的不确定性，国内经济面临疫情冲击而下行压力巨大，股市处于震荡下行通道，居民收入增长减缓、就业压力增大，特别是银行理财净值的大幅度回撤和近4000只银行理财亏损，居民储蓄呈现出天量的增长。

2022年上半年我国居民储蓄存款增加10万亿之巨，3季度又增加了3万亿之数，2022年前九个月我国居民储蓄存款增加了大约13万亿，而2022年11月份当月我国居民储蓄存款又增加了2.25万亿。

为什么说2022年的居民储蓄存款增量是天量增长呢？因为从2017年后我国居民储蓄存款的增量总体呈现上行趋势，在2017年以前每年的居民储蓄存款增加大约在4-6万亿之间，2018年居民储蓄存款增加7.2万亿元，2019年居民储蓄存款增加9.7万亿在2020年居民储蓄存款增量突破10万亿大关，2021年居民储蓄存款增量回落到9.9万亿元但仍然接近10万亿。但2022年前11个月居民储蓄存款主增加了15万亿之巨。说是天量增长并不为过。

这还是在2022年四月份和九月份两次下调存款利率的情况下，我国的居民储蓄却呈现出的增长力确实难以想象，而2022年前11个月新增储蓄存款15万亿，居民储蓄净存款余额增速高达35％，创下了有史以来居民储蓄存款增长的新高。

面对天量的储蓄存款增量，而在2023年开年以后，在刺激弘复苏的大背景下，我们的整体资金面仍然会相对宽松，导致我居民储蓄增长态势看起来还未见顶，这对银行存款的增长提供了非常大的增长潜能，同时也成就了银行下调存款利率的底气和基础。

其次，2023年我国居民储蓄存款利率趋势如何？下调的趋势还会继续吗？

整体而言，我国2023年居民储蓄存款的利率仍然处于下行趋势，特别是在上半年甚至前九个月都是如此。

原因有三：

一是我国储蓄存款的增量驱动因素并没有发生根本性的转变，也就是说，居民储蓄存款的增长拐点并没有出现，外部推动储蓄存款增加的因素仍然存在，因此，各银行根据自身的需求调整存款利率仍然具有向下动力。

二是刺激和复苏经济的政策必然要求贷款利率持续下调，这种贷款利率的向下冲动必然推动银行储蓄存款利率的下行。目前个人经营贷、房贷的利率已经进入3时代，而银行的存贷利差也持续走低，2022年三季度末我国商业银行整体存款贷款净息差已经下降到1.94%，创下自2010年以来银行业净利差的最低水平，银行的净利差第一首下降到2%以下，不仅所有类型的商业银行净利差全面下降，更重要的是2022年前三个季度银行净利差还表现出逐季下行趋势，在这银行的利润的巨大的压力下，银行下调存款利率将成为一种趋势。

三是银行理财净值回撤的态势目前看仍然没有根本性回暖迹象，银行理财资金回撤将进一步推动银行存款的增长。我国的银行理财很长一段时间都是银行存款的资金转移，而银行理财事实上成为银行第二存款方式，这也是为什么银行理财能够在短期内发展成百亿理财占有三的重要原因。但随着银行理财净值的大幅度回撤和众多银行理财产品的亏损，代表着银行理财的存款属性彻底颠覆，而银行理财的风险属性暴露也将推动部分稳健投资者赎回银行理财回流银行存款。2022年12月9日比10月末银行理财规模减少了1.12万亿，仅11月当月11家主要银行理财机构的理财规模就减少了6300亿，这些减少的理财资金都将成为银行储蓄的增量来源。

因此，整体上看2023年特别是上半年银行储蓄存款利率的下行趋势难以避免。

第三，面对2023年银行储蓄存款利率下行态势，我们的储蓄存款如何选择呢？

既然2023年银行存款利率特别是居民储蓄存款利率的下行趋势不可避免，那么我们是不是就别无选择了呢？实际上也不是，正如一句名言所说，有的时候选择比努力更重要。

2023年如何选择提高自己的存款收益呢？主要有以下策略：

一是在不同银行之间选择存款利率高的银行。尽管银行存款利率整体处于下行态势，但不同的银行可能会有不同的存款策略，在不同的阶段也会对存款利率有不同的选择。2023年初，各国有大银行存款利率按兵不动，而地方中小银行则表现出非常大的差异性，继乌鲁木齐银行和五大连池银行宣布存款利率下调的同时，开年之初，河南义马农商银行、宜阳农商银行对一年期定期存款、两年期限定期存款和三年期定期存款利率进行了小幅度上调，五年期限定期存款利率达到了3.3%，湖北谷城农商银行也将整存整取定期存款利率三年期和五年期都调整到3.10%。我们应该充分利用各银行存款利率的差异性策略，选择存款利率比较高的银行进行分散式存款，以获得较高的利息收益。

二是在同一家银行选择存款利率的存款产品。在同一家银行因为存款产品的不同，存款的利率也有非常大的差异性，如知识麒博士在宇宙银行官网上查看得知，这家银行3个月的定期存款利率1.5%，6个月定期存款利率1.7%，一年期限定期存款利率1.9%，2年期限定期存款利率2.4%，而三年期限定期存款利率有8种，存款利率都是3%，起存金额分别为5000、5000、3000、10000、5000、3000、2000和50元，面向的群体分别为薪金存、幸福存（县域）、新客专享、福满溢、社保卡专享、潜力客户、压岁金（宝贝客户）和个人人民币3年期整存整取存款。

如果再算上3个月大额存单1.6%，6个月大额存单利率1.8%，1年期限大额存单利率2.0%，2年期限大额存单利率2.5%，3年期限大额存单利率3.1%。

整体上看，即使在同一家银行内部，大额存单利率要高于同档次定期存款利率，期限长的定期存款利率高于短期的定期存款利率，你可以根据资金的存款期限选择期限在3年期限的存款产品，能够获得更高的利率收益。

三是可以适当选择银行结构性存款以冲击较高收益。结构性存款可能是一种兼顾存款的安全性和银行理财的收益性平衡性存款产品，既确保了存款的本金安全，也确保了一定的最低收益，同时有冲击银行理财收益的可能。以某商银行的结构性存款为例，目前在售的31天期限结构性存款有两种，1万元起存，利率分别为1.65%或2.68%或2.88%，也就是说，年化收益率最低确保1.65%，最高可能冲击2.88%，已经超过定期存款三年期限的利率水平。还有两款63天的结构性存款，1万元起存，利率分别为1.65%或2.74%或2.94%；90天期限的结构性存款有三种，都是30万元起存，利率分别为1.65%或2.85%区间；273天的结构性存款有两种，一种是起存1万元，利率是0.4或3.75%，另一款是0.05%或5.01%。是不是很刺激？

2023年我们必须面对银行存款利率下调的现实，但我们可以通过不同的选择实现相对高的存款利息收益。你有什么样的想法和考虑呢？在评论区说说吧。（麒鉴）

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