今天窝牛号就给我们广大朋友来聊聊商业银行小额贷款风险控制,以下关于银行小额贷款风险管理的观点希望能帮助到您找到想要的财经。

最佳回答小微金融风险防范措施

对于小微企业在经营中经济实力不足，对市场把握能力不强，基本处于跟随市场经营的位置，一旦市场方向发生变化，风险立即发生。下面是我为大家整理的小微金融风险防范措施，欢迎大家阅读浏览。

小微金融风险的先天性

1、小微企业规模小，信用度差，还款能力弱。

由于小微企业注册资本较少，经营规模较小，固定资产总量不多，而且固定资产变现能力相对较弱，导致偿还贷款的能力较弱。小微企业在申请贷款时，除少数以固定资产实物抵押外，一般不能提供其他有效保证。有的小微企业除了财务报表，没有任何社会信用记录。

2、企业内部管理不规范，抗风险能力差。

小微企业在经营中经济实力不足，对市场把握能力不强，基本处于跟随市场经营的位置，一旦市场方衫侍向发生变化，风险立即发生。

3、信息披露缺乏真实性，信贷管理难度大。

小微企业在经营中往往填制多套财务报表：一套给银行看，利润特别高，经营方面情况良好;一套给税务机构看，亏损的，为了逃税;另一套则是给自己看。其信息披露的真实性自然很低。初创型小微企业信贷风险尤其突出，此类企业往往缺乏抵押物资，经营不稳定，其流动资金往往较为短缺。

小微企业贷款风险的成因

1、信息不对称带来的逆向选择风险。

所谓逆向选择风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业试图获得银行贷款时，就会提供有利于获得贷款的信息资料，回避不利信息。对于信息不透明的小微企业而言，商业银行要想控制上述风险，需要在贷款发放前进行更深入细致的实地调查来核实企业的实际经营状况，同时也意味着较高成本的付出。

2、贷款企业的道德风险。

道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后，资金有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧贷款的风险。小微企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大。这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行贷后监督要求加大。

3、缺乏有经验的信贷审批人员。

与旁塌掘大中型企业相比，小微企业的融资需求频率高、时间短、金额小。这就要求商业银行有较强的流动性管理能力，要求银行的信贷员有较高的操作水平。但运核是，在我国，长期以来银行的贷款主要面向大中型企业。因此导致商业银行普遍缺乏这方面的人才。当前有经验的小微企业信贷人员严重缺乏，信息不能得到充分的沟通，商业银行对小微企业的经营状况和融资需求不太了解，无法适应小微企业贷款的特点，进而导致商业银行小微企业贷款风险增大。因此，培养一支高素质的信审队伍就显得格外重要和紧迫。

防范小微金融风险

商业银行在加大对小微企业授信支持力度的同时，对其风险问题不可不防。在实践中，建议商业银行从以下六个方面入手，以稳步开展小微企业授信业务。

1、正确选择客户，严格准入条件。

重点支持经济效益好、诚信度高、抗风险能力强、带动作用明显、具有区域特色和产业集群优势的优质成长型客户。

2、强化风险定价体系建设，有效弥补贷款风险。

应根据小微企业特点，加快开发小微企业贷款风险评估和定价技术，形成具有特色的贷款风险定价体系。按照有效覆盖风险和成本的原则，实行“高风险、高定价，低风险、低定价”，对不同借款人实行差别利率。

3、做好全程风险跟踪管理，加强风险预警控制。

定期开展客户评价，重点对企业法人代表及股东品行、贷款与企业自有资金比例、企业货款归还率、企业日均存款余额、企业销售与纳税额“五要素”进行调查、监控，以此加强风险预警与控制。对出现风险预警信号的贷款，要果断采取调整贷款条件、贷款方案、还款方案以及重新落实担保等重组措施，对贷款损失不可避免的.，要尽早采取资产保全措施。应坚持好中选优、进退并举的原则，主动调整客户结构。

4、以科学调查方法为依据，强化现场实地调查。

银行必须注重现场调查，尤其是掌握科学的调查方法，包括实物观察以及账簿等相关基础财务资料审核。通过对贷款申请人的经营、财务、管理等方面进行全方位调查，对担保人的情况和抵押品等进行充分的了解，尽量减少双方信息的不对称，并据此决定授信额度、贷款数额等。

5、完善贷后管理工作。

贷后管理是指从贷款发放直到本息收回全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。贷款项目的安全性和效益性要靠贷后管理来实现，可见贷后管理的责任极为重大。一旦发现企业经营状况恶化，必须及时书面报告，采取果断措施控制信贷风险。

6、注重人才培养，加快建设一支高素质小微金融人才队伍

缺少从事小微金融业务的专业人才，是阻碍小微业务各项工作顺利开展的一个重要因素，加快人才培养，加强人才队伍建设是银行、小贷机构、其他金融机构的当务之急。社会金融培训机构应将对小微金融人才的培训放在主要业务上。中国金融教育发展基金会、中国小微金融标准委员会应该大力推广《注册小微金融管理师》系统的培训课程银行、小贷机构、其他金融机构培养一批高素质小微金融人才。

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最佳回答风险点：（一）从商业银行外部因素看:（1）经济体制的影响.政府职能转换尚未到位，间接投资为主体的格局远未打破，银行、政、企之间的关系还未根本理顺，这些都会给银行贷款造成体制性风险.（2）宏观政策的影响. 一是行业政策性亏损.二是国家产业发展政策取向的调整在很大程度上给商业银行贷款既可能带来生机，也可能带来风险.（3）市场供求的影响.市场疲软首先给企业造成经营风险，继而又会通过企业导致银行贷款风险.（4）借款人经营管理状况的影响，导致或加剧银行贷款风险.（5）社会信用状况的影响.我国社会信用状况不够理想:一是行政干预贷款.二是借款人信用观念淡薄.

措施：（一）正确认识和把握贷款风险生长规律性，提高贷款风险防范对策和措施的适宜性与有效性.贷款风险生长经历风险萌芽、风险成长和风险爆发三个阶段，凸现贷款发放风险、关注类、次级类、可疑类和损失类等五个生长节点.只有正确认识和把握其特征，采取有效措施，才能确保防范风险生长的效果. （二）重视正确区分风险因素的可控性和不可控性，采取不同的适当对策和措施.在影响商缓饥业银行贷款风险生扰昌返长的一系列因素中，商业银行对其外部因素具有明显的不可控制性，但对其内部因素则具有较强的可控制性.首先，对于不可控制性的外部风险因素，商业银行可以督促和帮助借款迅粗人改善经营管理，加快资金周转，增强守信意识，对于深受外部风险因素影响的贷款种类和贷款对象，要求提供贷款担保或开办贷款保险，以转移贷款风险，若没有提供贷款担保或贷款保险则不予贷款，以避免不必要的承担贷款风险.其次，对于可控制性的内部风险因素，商业银行可以改善贷款政策、程序、制度以及内控机制，严格督促执行到位，加强贷款合法性、规范性、风险性和效益性的检查监督力度，加强贷款风险责任的追究力度.

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