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余额宝是蚂蚁金服旗下的产品，诞生于2013年6月，主要功能就是帮助大家理财增值，跟传统理财方式的主要区别就是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用，并且还能直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，再加上超高的收益率，让余额宝一推出就深受公众的青睐，让很多从来没有接触过理财的小白也开始懂得去理财了。

“银行不改变，我们就改变银行”，当年马云夸下的海口，通过余额宝在慢慢的改变银行，为了从银行手中抢存款，余额宝的收益率最高峰时一度达到了6.7%，远远超过了银行同期定期存款利率和理财产品利率，这也让余额宝的用户量和规模短时间内大增，规模一度达到了1.93万亿，比很多国有银行个人存款规模还大。

由于规模过于庞大，监管层认为风险性过大，所以为了降低规模，余额宝开始限时限购，最后又引入了多家基金公司。而由于基金规模过大，基金经理操作的灵活性就降低了很多，再加上为了控制规模，收益率就开始慢慢的下调。

如果只是单纯的为了控制规模，收益率也不太可能一直往下跌，从跌破4%，到3%，到现在大部分都已经跌破2%了，之所以这两年收益率会持续下降那么厉害，主要原因还是因为央行降准，2018年央行4次降准释放资金3.65万亿元，2019年5次降准释放资金2.7万亿元，2020年初至5月3次降准释放资金1.75万亿元。央行的多次降准让银行的存款没有像之前那么紧缺，自然而然存款利率也就会跟着下降。而余额宝投资的主要方向就是银行存款、票据、低风险债券等，其中又以银行存款最多，所以在银行不缺钱的情况下，余额宝的收益自然也会跟着下降，这就是余额宝收益越来越低的主要原因，随着未来央行的降息或者再次降准，余额宝的收益可能还会破新低。

手里有钱能选择的理财方式也有很多，比如银行定期、大额存单、理财产品、国债等等，不同的存款金额可以对应不同的理财方式，获得的收益自然也不一样。如果手里的钱已经达到了20万，不能承受任何风险的话，那么当前银行三年期大额存单是个不错的选择，全国12家股份制商业银行三年期大额存单利率普遍能达到4.18%，每年利息能达到8360元，远远高于余额宝的收益。

如果能够承受一点点风险的话，那么银行理财产品也是不错的选择，当前一年期银行理财产品收益率大部分都能达到4.5%左右，20万如果都用来购买理财产品，每年的收入能有9000元左右。当然如果习惯互联网理财方式的话，那么民营银行5年定期存款也是不错的选择，当前民营银行5年定期存款利率大部分都能达到5%，如果有20万在手里，按照这个利率计算，每年的利息能有1万左右。

综上所述，虽然余额宝的收益已经降到很低的水平，但是在便利性上来讲，至少相比银行活期存款，余额宝还是不错的理财产品，里面可以适当放点小钱，如果存款够多的话，那么就需要取出来选择其他理财方式会比较划算。

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