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最佳答案银行理财产品一直以其安全性高、预期收益稳健而备受投资者的青睐，银行理财有风险吗？近年来也有不少投资者了解到银行理财也是有风险的，有没有投资者了解到底有哪些风险？笔者今天重点为大家介绍银行理财中的利率风险和市场风险。

细数银行理财五大风险，保持警惕别躺枪！

利率风险

由于市场的波动性，参与市场投资的理财产品将面临一定的利率风险。如果产品存续期间，人民银行提高了存款利率，有风险吗？当然是风险之一，因为客户将失去资金配置于存款时预期收益提高的机会。

再或者，物价指数的抬升导致预期收益率低于通货膨胀率，资金就贬值了，有没有风险，现在大家应该有所体会了吧。

示例分析：

2015年6月央行连续6次降息后，大部分银行理财产品预期收益也是直线下滑。因为一般银行理财的投资范围在固定预期收益类、货币市场类等领域，这些领域与国家的利率关系是非常紧密的。

2015年7月四大国有银行短期保本产品历史年化预期收益率最高不超过这个最高历史利率比银行存款利率高有风险吗？这种中短期保本产品的风险是，如果银行利率升高超过这种产品的历史年化预期收益率，可能面临该产品的预期收益比银行存款还低的风险。

市场风险

因理财产品预期收益来源与理财产品对应投资组合的运作回报，也就是要参与市场运作才能获得比活期定期更高的预期收益。运作过程中就会受到国家政策、经济周期、国际政策、挂钩标的等各种因素的影响。这样会有风险吗？这些都会引起投资品种市场价格的波动，导致理财产品遭受损失，有没有风险心中就有数了。

示例分析：

1.在遭遇2008年金融危机时，由于全球资本市场大幅下挫，当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受到不同程度的损失。

2.银行理财产品中越来越多的是非保本浮动预期收益的产品，也就是传说中的表外理财，这种产品的投资渠道是存款占很小一部分，大部分是委托证券公司将产品投入到股市或者基金市场中。

如果股市或者基金市场震荡下跌，银行理财产品有风险吗？可以说投资者的本金和预期收益都有亏损的可能。

但是按照理财产品设计的初衷，是不能参与股市或者基金市场的投资运作的，2016年年底央行将银行表外理财纳入MPA(宏观审审评估体系)考核，旨在规范银行理财表外理财的流向，促进银行提高表外理财业务的风险管理意识，规范业务发展模式，推动表外理财回归资产管理本质。

经过详细介绍相信投资者们对于银行理财有风险吗或者有没有风险，心里已经有数，并且对利率风险和市场风险都有了更加深入的了解，希望能够帮助大家更好理解的银行理财的风险。

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最佳答案中国人民银行的职责是在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。而货币政策的目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。要实现这一目标就得采取点手段，除了运用存款准备金、公开市场操作、再贷款与再贴现这些传统的货币政策三大法宝工具外，现在又多了常备信贷便利，来调节基础货币投放，从而实现货币政策目标。此外，货币政策工具还有利率政策、汇率政策，当然最神秘的要数“窗口指导”。央妈想光是喊来训话不行，假如熊孩子总不听话怎么办，于是一帮智商超过150的专家就发明了“MPA”。

银行业存款类金融机构包括政策性银行、大型商业银行、股份制银行、城商行、农村金融机构、财务公司、村镇银行和外资银行；银行业非存款类金融机构包括金融租赁公司、信托公司、消费金融公司、资产管理公司、汽车金融公司、贷款公司。还有开业不满三年的小BB在央妈眼中都是乖宝宝，暂时也不评估。有些银行业非存款类金融机构部分指标不适用，比如金融租赁公司定价行为不适用，信托公司资本和杠杆情况及定价行为不适用，不适用的指标就不纳入评估了。

宏观审慎评估体系的指标包括资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、跨境融资风险、信贷政策执行等七大类16项指标。根据宏观调控需要，人民银行总行可对指标构成、权重和相关参数、评分方法等进行调整。意思是有时候原来方法管不住了，就得加加码，2016年10月份，央妈将表外理财纳入2017年广义信贷增速考核，今年又准备把同业存单纳入同业负债考核。

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最佳答案银行不仅承担着居民存款、取款、贷款等业务，还会不定期推出一些理财产品，并成为银行的一个重要负债来源。一部分理财产品会体现在资产负债表里，而一部分则不体现在资产负债表里。是否体现为银行负债，取决于银行是否承担风险。简单地说，就是要看银行是否对该笔理财保本。如果实施保本，无论是保本固定收益型还是保本浮动收益型，银行均承担了理财产品的风险，需要归入资产负债表内。当然，这些内容具体体现在表内的哪个科目，不同的银行有不同的处理方法。而非保本理财产品，理论上说，银行则是不需要承担理财本息风险的，银行只是收取代理费或手续费等中间收入，无需计入银行资产负债表。因此，就被称为“表外理财”。

MPA是Macro Prudential Assessment（宏观审慎评估体系）的简称，是一套综合的打分体系，从资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性情况、定价行为、资产质量情况、外债风险情况、信贷政策执行情况等方面对金融机构的行为进行多维度引导。MPA评估的对象，包括商业银行、村镇银行、外资银行、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、信托投资公司等。当然，主要还是针对银行。

为全面准确衡量风险，将表外理财业务纳入MPA是必要的，有助于表外业务健康有序发展。人民银行会加强与金融机构的沟通、引导和风险提示，保证相关工作的平稳过渡，不断健全、完善宏观审慎评估体系。

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银行理财为什么预期年化预期收益低？ 2017年银行理财风险大吗？

什么是表外业务？

表外业务是指不体现在资产负债表之内的，银行不承担投资风险，但能给银行带来预期年化预期收益(例如佣金、手续费)的业务。大部分银行选择将债权转移，实现资产从表内到表外的搬运。

表内业务，就是指在资产负债表上反映的业务。比如银行存款、贷款等，这个很好理解，银行每吸纳一笔存款、放出一笔贷款，都会在资产负债表上注明。

基本途径有：

1、委托贷款：委托人是债权人，主要表现为同业买入返售等。

2、银信、银证、银保合作：合作公司是债权人，主要表现为受益权转让。

3、发行理财产品：投资者是债权人。

4、资产证券化：投资者是债权人，主要通过SPV将资产打包成标准化产品(一般是债券)并在市场上挂牌出售。可以看出理财就是表外业务的一种。

表外业务分类：

一类是能给银行带来预期年化预期收益和/或费用，但不会给银行带来潜在的资产或负债的业务，比如银行的各类代理、结算和咨询服务等，这类业务也叫金融服务类表外业务；

另一类业务则会给银行带来潜在的资产或负债，比如涉及银行的各种承诺、担保等，主要包括担保类业务、承诺业务和金融衍生交易类业务。这类业务有一定风险，会增加银行的资产或负债。近日银监会要求自查、检查的重点是这块业务。

举个例子，银行为某个企业担保，收取一定的担保费。如果企业正常兑付，银行在担保过程中获得了相应的服务费，但不会改变资产负债表。

但如果该企业不能按时兑付，银行作为担保机构极有可能要承担相应责任，比如替该企业兑付。如果那样的话，银行要支出一笔资金用于兑付，显然会减少银行的资产，这笔钱肯定需要在资产负债表上体现。这时，表外业务就纳入了资产负债表，转换成表内业务。

如果银行存在大量的这类表外业务，虽然没有在资产负债表中体现，但不排除随时转换成表内业务的可能。这会增加银行的风险。

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