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答相信大家都有这样的经历，到银行存定期存款，如果存款到期之前有想要把这笔钱取出来，那么其利息是怎么计算的呢？

比如说我们存三年的定期存了两年多不到三年就想取出来，这种情况利息该怎么算？以往，银行通常会按两年的定期来算利息，剩余的天数就按活期利率，也就是通常的0.35%来计算利息。这种计算利息的方式叫做靠档计息，靠档计息对于储户来说比较人性化，但是现在这种计息方式已经被取消了。

2020年12月，工农中建交，以及邮储六大银行几乎同时发出公告，2021年1月1日起停止靠档计息。提前支取靠档计息类的存款，全部按照活期利率计算。也就是说从2021年的1月1日起，不管是2021年前还是2021年以后在银行存的定期存款，如果不满约定的定期想要取出来，那么全部都按照活期的0.35%的利息来算。

比如说存10万块钱三年定期。约定的存款利息为3.75%。也就是说1万块钱一年可以获得375的利息，10万块钱就是3750，如果到期去取，那么可以获得3750 3=11250元的利息。反之，如果还没有到期就去取，即使是还差一天，你需要这笔钱，那么这笔钱的利息就是按年利率0.35%来计算，也就是说1万块钱一年只有35块钱利息，10万块钱就只有350，存款三年不到的利息收益就只有1050元不到的利息，其中就损失了1万多块钱。

2021年1月1日以前实施的靠档计息方式不仅对储户有利，而且对银行来说也可以利用这种方式揽储。这样双向利好的措施为什么会被叫停呢？这其中主要的原因是央行出手规范高息揽储，靠档计息产品叫停背后是相关政策的调整。2020年12月，央行组织利率自律机制发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品。

今年3月，央行又下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。而靠档计息，在制定这一存款规则的时候，就是不规范存款，它是一种创新产品，是各银行为吸引储户存款而制定的计息方式。所以这次的整改不仅是6大行发出了通知，而且各股份制银行，中小银行也纷纷发出公告，靠档计息方式取消之后，对于中小银行资金压力相对还是较大，对储户利益损害也比较大，特别是在2021年以前，存5年期或3年期的储户，既无法改变以前的存款期限，也无法在钱的时候，取出来还能够获得高额的利息。

所以从现在起大家到银行存钱一定要问清楚，是否可以以靠档计息的方式储存，如果不可以那么就要合理地计划自己所存资金的未来使用情况，在手里没有闲钱的情况下，尽量存一年期，两年期等期限比较短的定期存款产品，以免需要需要花钱的时候取出来损失较多的利息，那就得不偿失了。另外如果是2021年1月以前就存的定期存款，最好是等到期之后再取出来，不然损失的利息少则几千，多则上万。

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答在过去的一段时间内，人们对于存款似乎变得越发热衷，各大银行也会选择很多不同的方式来吸引储户存款。不过现在储户们要留意了，多家银行已经出手整改一些原本看起来可能利好民众但实际上却有严重影响的存款方式，其中这类存款更是将全部“清零”。

据中新网报道，这类即将被清零的存款就是靠档计息类产品，相比较其他存款方式来说，靠档计息不仅能够给民众带来更多的利息，同时也让银行有了更多的存款，按理讲应该是两全其美的事情。但实际上这却带来了相当大的风险，多家银行目前都已经出手，储户如果打算存款，也尽量要以活期或者长期为准。

这里需要知道的是，靠档计息本身是通过分阶段给予不同利率的方式来提升收益的，比如说一个为期三年的存款，如果在存两年或者存一年的时候拿出来，它们之间是会存在不同的收益差距的，利率并不是一成不变，而是时间越长收益越多。有人对此或许要产生一些疑问，这样的方式民众明显能够获得更高的收益，因为现有的定期存款一旦拿出来就变成了活期的收益，明显会低很多，但为什么这却要被停止呢？

要知道我国相关规定对于类似的提取定期存款其实早就进行了限制，明确要求所有的定期提前支取都会变成活期，也就是说所谓的靠档计息实际上违反了相关的规定，本身就是不规范的行为。而从另外一方面讲，靠档计息实际上也大大提升了银行的金融风险，尤其是对中小银行来说。

因为定期存款提前支取的收益升高，人们在某些特定情况下就有可能优先选择取钱来应急，从而出现集中取钱的情况，对于一些大银行来说这或许没有什么，但对很多小银行来说，这就有可能导致资金出现问题，然后这些银行便可能会为了弥补成本上的损失而提升贷款利率，实体经济融资以及各种借钱的行为就有可能变得困难。

另外因为靠档计息的利率是可以灵活变动的，而银行又需要依靠利率来揽储，这就有可能导致很多中小银行出现密集的恶性竞争行为，我国对于存款利率的限制本身就是为了避免银行之间随意变动利率产生恶性竞争，靠档计息等于说变相纵容了这样的行为。因此虽然其对于民众有一定的好处，但为了长期的发展考虑还是必须要全部清零，出手整改。

伴随着经济和 社会 的发展，为了提升地区经济，中小银行的存在是必要的，但金融从古至今都是一个非常难以把控的行为，想要管控风险更是难上加难。为了尽可能保障民众的利益，国家的相关政策制定都非常谨慎，所以从长期来看，发展还是会以稳定为主，高收益并不一定是好事。

从民众的角度来说，靠档计息实际上也就是一个理财和存款之间的中间选项，即便这一存款方式被取消，但民众还是可以通过其他渠道来进一步管理自己的财产，而我国相关制度的完善和发展下，财富的稳定增值是可以预期的。

对大部分民众来讲，选择大银行的相关理财产品是最为稳妥的方式，而如果有其他的需求，储户在面对中小银行的一些理财产品时就尤其需要留意。靠档计息只是一个方式上的擦边球，并不涉及到其他问题，但很难保证未来不会出现一些其他的带有陷阱的理财产品，监管部门的监管是一方面，民众更需要自己警惕。

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答热热闹闹的2021年春节假期结束了，相信很多年轻朋友的腰包已经鼓鼓的了，虽然现在移动支付成为了主流，但是春节用现金来给小辈“发红包”，意义是不一样的。因此，很多人在春节过后，厚厚面对一沓钱，只能选择去银行存起来了。对于中国的老百姓们来讲，手头有钱存银行是一件非常稳妥的事情，即使现在投资渠道众多，但是很多人依旧喜欢去银行进行“理财”，虽然利息不高，但是最起码安全。

曾几何时，银行的“靠档计息产品”是非常受欢迎的，推出市场后就受到了很多储户的喜欢，意味着即使中途取出存款，也依旧可以拿到高利息。但是中国人民银行近日发布了一则报告显示，从今年开始，提前支出定期存款，“靠档计息产品”已经实现了余额清零，一共压降15.4万亿元，意味着“靠档计息”即将成为过去了。

什么是靠档计息？

众所周知，银行也有揽储压力的，为了吸收 社会 存款，最好的办法就是推出高利息的存款项目来刺激存款。2年前，很多金融机构开始率先推出了活期存款的靠档计息、定期存款提前支出靠档计息以及按照支付利息的方式，一时间吸纳了很多存款。此后，人民银行发文表示，从市场范围来讲，这些存款产品实际利率远远超出了同期限存款利率，而且违反了相关的规定。

靠档计息，简单来说就是，你的存款选择了定期存款之后，如果想要提前支出，可以不按照活期利息计算，依旧可以按照最近的一档利率计算利息。按照这种方式，储户可以拿到更多的利息，比按照活期存款利息高多了。举个例子，如果你有一张50万元的大额存单，选择了1年期，在第10个月的时候就取出了，那么你可以享受最近档9个月的利率，还有1个月，将享受活期利率计息。

显然，这种靠档计息类的储蓄方式扰乱了市场秩序，意味着存款利息将脱离了标准。对于很多私人银行或者金融机构来讲，就可以通过“高息”来吸纳 社会 资金，对于老百姓们来讲意味着风险，一旦这些金融机构暴雷，自己的资金就没有保障了。因此从去年开始，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告，正式宣布从今年1月1日开始，取消“靠档计息”，无论是个人大额存单还是定期存款，计息方式都转变成按照活期存款挂牌利率计算。金融机构自2019年5月17日起逐步整改活期存款靠档计息产品，并于2019年12月起停止新办，余额自然到期。

除了靠档计息之外，还有“周期付息”的方式也将被取缔，人民银行直接定性为违规产品，这种按周支付利息以及按月支付利息的方式在此前广受欢迎，这些方式直接突破了利率自律定价机制上限，扰乱了存款利率市场的机制。

实际上，人民银行的相关政策，目的就是为了保障老百姓们的资金安全，毕竟老百姓们很容易被高息给吸引，但是可能金融公司盯着的是你的本金，缺乏了监管，脱离了规则之后，最终受伤的依旧是老百姓了。

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答而人民把钱交给银行去管，除了信任国家之外，还有一点好处就是能获取存款利息费，存的越多，利息费也就越多。

但是喜欢往银行存钱已经是老一辈的习惯和需求，现在的年轻人都挣一天的钱花一天的钱，挣一月的钱花一月的钱，所以也就有了“月光族”这个称号来形容当代年轻人。

后来又因为有了各种借贷小平台的推出，现在的年轻人不仅是“月光族”，还是超前消费者，欠了一屁股的债。

想要年轻人往银行存钱，是一件比较难的事情；而我们的老一辈，则是挣点钱都交给了银行，让银行替他们保管着才安心。

银行也会鼓励人们积极存款，存款的时间越长越好，主要是因为银行可以通过储户的资金来赚取更多的利润。

在普通人的常识中，肯定是认为银行只是简单的把他们的钱存了起来。然而，银行会把人们存的钱运转起来，像贷款出去，投资出去，利用利差来实现银行的增收，利用投资来让银行有更多的回款，不然银行靠什么来赚钱立住脚跟呢。

如果你将一大笔钱当做长期存款存在银行，银行会将这笔钱作为稳定的长期投入，同样来获取一个长期的稳定收益，所以这是银行员工希望老百姓们的存款存的时间越长越好，这样储户能获取利息，银行业能用这笔钱获取收益。

之前银行推出了靠档存息，现在银行在12月份又发布了新公告，并且还是工农中建交邮6大银行一起发布的，正式宣布从2021年起，取消靠档计息这款存款产品。如果以后客户要取出长期定存的存款，只能按活期利息来计算利息费用。

靠档计息对于银行来说是有利可图的存款产品，为何央行要强制取消这款存款产品呢？

从银行的角度来看，靠档存息银行可以获利，但是企业融资成本也会被拉高。央行强制取消靠档计息，虽然降低了银行揽储成本，同时也降低了企业融资的成本，这样企业就不用付高额利息费用了，所以央行才会取消这项存款产品。

但是靠档计息取消后，对于储户来说并不是一件非常好的事情，因为这样存钱的时候就要想好自己到底要存多长时间，才不会因为需要用钱提前取款造成利息损失。

对于靠档计息这项存款产品取消，你们认为到底好不好呢？

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