今天窝牛号就给我们广大朋友来聊聊三年困难时期,以下关于的观点希望能帮助到您找到想要的学习。

2020年8月10日。凌晨，12点刚过。

曹女士突然接到警方的电话，让她明天就不要开车了。

到了第二天，她去上班时才知道，昨晚是有人跳楼了，刚好砸到她的白色英朗。

凝固变黑的血迹，挂在白色的车身，依旧呈现流淌的样子，显得既醒目又可怕。汽车的顶部被砸到凹陷，车尾的玻璃也碎了一地。

这是一起震惊小城婺源的刑案。

在外地开厂的男主，连续用刀砍完妻子和一双儿女后，跑到六楼阳台，跳了下去。

曹女士在县城一家旅行社上班。

那天她的车就停在旅行社门口，刚好被砸到。这是她三年来，噩梦般经历的开始。接下来，她的工作也将遭受重创。

作为全国著名旅游城市，婺源也是古徽州的一部分，有“篁岭晒秋”和“油菜花海”两大知名旅游品牌，也是横跨江西、安徽两省的徽州游的重要目的地。

全县32家旅行社，绝大多数靠做地接维持生计。

三年来，疫情时好时坏，跨省游不停熔断。尽管拼命挣扎，从业者却始终未能摆脱，被水慢慢淹没直至死亡的梦魇。

2022年8月，曹女士上班的门店，也注销了。

旅游！这个GDP贡献率超过了11%，带动七千多万人就业，正在高速飞行的行业，轰然坠落。有超过12万家涉旅企业注销，接近70%的从业者失去了工作。

96%的失业是因为疫情。

即便如此，这也不过疫情期间，百业困难中的冰山一角。2021年，全国各类市场主体累计注销1323.8万户。随着用人单位的大量消失，2022年，1067万高校毕业生，签约率仅为15.4%。

①

宽阔的滨江路上，灯光黯淡。在节约能源总思路的指引下，重庆，这个以夜景著称的城市，已不再灯火辉煌。

即便是洪崖洞这样的明星景点，晚上关灯的时间也有所提前。

想看山城夜景，你必须在天黑透前就出发。晚了，灯光少了，只能看个寂寞。

在接到导游电话时，阿荣正在南滨路上的餐馆，参加朋友孩子的百日宴。他清晰地记得，这天是：2020年1月19日。

他以为是客人抱怨灯光不够，想要退团。但导游语调急切，事态比这严重。

团里有位客人来自武汉，而其他客人拒绝和他同行。

扫完导游转发的武汉不明肺炎新闻，阿荣觉得事态严重。在给武汉客人单独派车后，他在工作群里，发布了放假通知，又让电商负责人下架了寒假库存。

以往春节加班忙，但今年肯定没戏了！

他在工作群里连发几个红包，让大家先休息一个月，收假后再接再励。但是疫情的猛烈程度，超出了他的想象。

这假，一放，就是四个多月。

就在阿荣给员工放假时，八百多公里外的武汉，张燕的餐饮事业，已经驶进了死胡同。

2019年12月28日，她刚付完15万元保证金，在江汉区某小区租下750平米门面，准备用于餐馆经营。

租期五年，首年房租58.5万元。

张燕满怀期待地接过房门钥匙，找来装修公司，准备把房子重装一遍，然后高高兴兴地开业。

他们把原有的装修都拆除了。尽管已经够快了，但疫情发展的更快。

2020年1月23日，武汉就宣布封城了。

她连装修垃圾，都没来得及清理。

等到2020年4月8日，武汉有条件解封时，很多餐饮公司，已经被暴击到爬不起来了。许多老牌餐饮企业相继倒闭。

张燕也感到力不从心了。2020年5月11日，她向房东发出解约函，希望房东能减免些费用。就这样，她的餐饮事业：

还没开始，就已经结束了。

就在她另寻出路时，阿荣宣布复工了。

此时的市场环境已经变了。他合作的车队，很多司机因为收入断了，付不起月供，把他们的生产工具，汽车给卖了。

复工后的业务也大不如前，而且矛盾重重。刚开始的时候，游客们都拒绝和武汉人同行，然后迅速扩大到整个湖北。

接下来三年，类似的情况不断上演。

西安人，天津人，上海人，成都人，郑州人，重庆人，北京人等。不断被团友排斥，即便他们双码正常，核酸阴性。

最极端时，甚至出现一群游客，高喊着口号，让口音为高风险区的一家三口：

“滚下车去”。

带队司机出面阻拦。他刚刚拿起扩音器，用手示意大家先安静下来。还没开始说话，就被飞来的矿泉水瓶给砸了。

就在这一家人逼迫下车后，车厢里居然想起了热烈的掌声。

人性是漆黑的夜空，神性只是其中闪烁的星辰。领教后，会有一种浸入骨髓的恐惧。

这对中年夫妇，本想带孩子出来看看世界的辽阔，却不想让她过早地看到了人心的狭隘。

遇到这样的情况，阿荣也只能另外派车。毕竟客人的唾沫可以淹死人，他们的差评更要命。

每个人都视他人为威胁，每个人都觉得他人该滚蛋。要么赶别人下车，要么拒绝和他人共享汽车，有太多人为了抢车和赶人大打出手。

很多时候，19座的考斯特、40多座的旅游大巴，线路牌高挂。看上去忙忙碌碌、欣欣向荣，但又有谁能想到，里面只坐了两三个人？

阿荣发现自己越努力，活得也就越艰难。

2020年，他们在携程上的佣金，也被半强迫地涨了3个点，达到了12%。账期却从7天，延长到45天。

他的线路，很多利润都不到12%。给携程打工也就算了，还要倒贴？娘希匹！

油价在上涨，用车价格在上涨。到了暑假、五一十一，酒店的房间，有时会突然涨至天价。完全把控不了风险！

游客随着疫情的变化，大起大落。

有时候，提前囤积了大量的车辆和导游，游客却来不来。毫无准备时，又突然游人如织，根本就接不住。

市场无法预知，更不敢期待。

渐渐地，阿荣发现公司快撑不住了，他退租了办公室，把冰箱、微波炉、保险柜、办公座椅等，挂到了闲鱼卖了。

公司也从27人，缩编到2个人。

有一次裁员，被裁掉的员工将劳动合同撕得粉碎，抛满了整个办公室。他没有阻止，“谁都很痛苦，谁都不容易”。

2022年3月，阿荣发现自己的房贷快也还不上了，他开着车出门跑滴滴去了。时不时地，携程也会有几个单，他会接过来自己带。

每天跑完车，他都会在离家三、四公里的地方，把车停下来。

关灯，熄火，卸下安全带，把手机模式调成“勿扰”，将座椅后仰三十度，然后慢慢地将头靠在头枕上，眯上一会儿。

这是他最放松的时候。

好多次，放松过头了，就睡在了车里。

有次睡得正香，却被人拿着手电，又拍又照又喊地叫醒。后来才知道是路过的骑手小哥，发现车内好像有人，喊了几声，不见动静。

趴车仔细看后，再喊，还是无人回应。

小哥以为他死了！叫来同伴壮胆，做出最后的努力。还好，终于把他叫醒了。

②

在疫情发生前，樊旭声就已经陷入了困境。只不过那时他还能借钱还债，也还有东山再起的可能。

2018年1月3日，在邮储银行给他15万元授信时，樊旭声其实并不需要钱。

彼时，在连云港，他既有养殖场，又有水泥制转厂。生意如火如荼，精神朝气蓬勃，有着稳定的收入和美好的未来。

然而，人算不如天算，情势很快逆转。

授信没过多久，非洲猪瘟就在国内弥漫。他的养猪场，有500多头猪，尚未出栏，就染病死了。损失了30多万元。

他想起了邮储银行的授信。2019年1月4日，他向该行提出贷款15万元，希望借此重振旗鼓。银行给出9.135%的年息。

邮储银行意识到了风险。让他找来樊共远和樊佃声，为这笔贷款担保。这是个完全之策。

毕竟这二位，都有自己的工厂。

福无双至，祸不单行。

就在樊旭声重新起航时，连云港为了环保达标，先断了他水泥制砖厂的电，接着干脆把厂房给关了。

机械和原料损失，又超过了20万元。

即便两大主要经济来源都断了，樊旭声依然显得很坚强。从军生涯，确实让他比常人有着更强的承受力，他一边借钱还账，一边准备再出发。

然而，接踵而来的疫情，浇灭了他最后的希望。紧接着老伴的心脏病也犯了。

从2020年3月起，他再也没钱还贷了。

停止还贷后，邮储银行跑上门要钱。樊旭声说明了自己的经济情况，希望能宽限一下，让他两年时间分期还完。

邮储银行不仅拒绝了他的请求，还表示要收他30%的罚息。随后，他们向担保人进行了催收。

2020年4月，担保人樊共远经营的水泥预制厂，也因疫情长期停顿，开工后监管又不到位，发生重大事故，导致一人死亡。医药费和赔偿金花了70多万元。

他的家庭经济也彻底崩溃了。

樊佃声在为樊旭声做贷款担保时，手里还有一个服装厂。后来也因为疫情，难以为继，面临倒闭风险。

他对银行的催收方式也颇有微词。他说邮储银行的人上门催收时，没有按法定程序进行。“以逼迫、恐吓等手段”，让她的儿媳代为签字。

他和儿媳为此闹了多次，后来儿媳带着孩子回了娘家，吵着要和他儿子离婚。

多次催收无效后，邮储银行选择起诉。

邮储银行加收了30%的罚息。

他觉得在疫情肆虐，百业困难的大环境里，邮储银行可以略显温情，而不是将债务人吃干榨净。

同样喊出银行要有温度的还有李广成。

他有6个被诉案件，已被搞得焦头烂额。所有的银行账户、各种平台的支付账号，全部被冻结。房产也被拍卖了。

最难时，连小孩的学费，也交不起。

2018年，李广成辞职创业，做实体门店和进出口生意。经营着4家线下门店。

同样是受疫情影响，2019年接到的海外订单，在2020年根本无法执行，进出口生意严重受损。而实体门店，又是受疫情影响最严重的领域。

几年来，他累计欠下150多万元。

资金无法周转，信用卡逾期。他不断收到法院传票，精神受到强烈刺激，身体也出现严重问题。

40多岁就有了脑血栓。

他的信用卡逾期本金为5万多元。但交通银行因为逾期，找他要的各种利息、滞纳金、手续费加起来就有3万多元。

银行收走的综合年利超过了58%。

和樊旭声类似，让他难以释怀的，不仅有交通银行的综合年利，还有他们的催收方式。

银行及其委托催收机构，不仅给他本人和紧急联系人打了催收电话，发了催收短信，“还对不相干的邻居、亲戚、朋友、手机通讯录上的其他联系人，进行了严重骚扰”。

他希望交通银行能给他一点时间，现在疫情逐渐好转，生意随之向好，外贸订单也在增加。

他说，“整个2020年初至今，相信每个人都在努力地活着，与不利的形势、与邪恶的疫情作斗争。现在有多少商业主体，不管是上亿级别的企业，还是普通的小商贩、个体户，都遇到前所未有的困境。”然而，就在这个时候，银行却还在想着复利和罚息。

在我们能查到的案例中，中小微企业和个体户的贷款成本，往往是最高的。企业越小，成本越高，存活越难。有的小微企业，在疫情期间，甚至靠法人消费贷和信用卡透支来维持。

那些喊着要支持中小微企业和个体户的金融机构，却在它们最孱弱的时候，通过复利和罚息，给了它们最后的一击。

这是商业的残酷，也是企业成长中，必经的血与泪的洗礼。

金钱永远不眠，金钱永远流淌。

流淌的货币，只眷顾那些有回报能力的人，也只向一个方向集中，那就是最有效率的地方，这是金融最残酷的地方：

你有，给你更多；你没有，把剩余的也拿走。这是金融的本质。

尽管中小微企业和个体户的生存环境依然艰难，但好在银保监会每年，都会出台扶持政策、推动补贴。让这些企业和个人，重新获得积累财富的公平起点。

这个起点是社会的希望。

③

在地主家也没多少余粮时，想靠积累现金来防范风险，既不现实，又很奢侈。

保险，则是相对便宜的避险手段。

但是你买的保险有用吗？这三年，有太多太多的保险拒赔案例，拒赔的理由甚至很奇葩。

很多企业为了让保险公司履约，只能发起耗时又耗力的诉讼。

北京瑞家食品有限公司（以下简称：瑞家）坐落在怀柔区雁西湖附近，既从事糕点、面包、速冻面包团、饼干等食品生产，也做货物进出口贸易。

作为法资企业，该公司以保险规避风险的意识，超过了绝大多数市场主体。

在疫情发生后，武汉、北京、重庆、青岛等地，多次在农产品交易市场、生鲜食品上检测到新冠病毒。很多公司因此临时封闭，损失惨重。

作为食品生产和进出口企业，瑞家伟了防范类似风险，向中国人民财产保险股份有限公司（以下简称：人保）购买了营业中断险。

该保险约定的赔付内容为人员工资、毛利等。附加险中包含了传染病、污染等保险种类，保险金额为每次事故及累计限额100万元。

在瑞家购买人保保险四个多月后。

2021年1月8日，该公司的公共卫生间男厕，检出新冠病毒阳性样本。接着被封闭管理，营业中断17天。

事后，瑞家向人保申请赔付，被拒绝。

谈及拒赔理由，人保说附加险中传染病的赔付范围，仅限人患传染导致的营业中断，物体存在传染病毒导致的不算。

尽管通过起诉拿到赔偿，尽管人保两次败诉，瑞家却为此，花费了半年时间。

危机不是错误，是危险的机会。

即便形势再困难，我们不也在想法活下去么？中小微企业和个体户，既脆弱又坚韧。他们解决了这个社会最主要的劳动人口就业问题，在它们的背后，是无数个家庭，无数个具象的人。

在频繁出现客人拒绝和他人拼车，要求单独发团时，阿荣看到了私家团的机会。相比大巴团而言，这样的小团出车频率更高，因此风险也更大。

在购买2021年旅行社责任险时，他有意识地将保险金额提高，以求平安如意。

很久以后，在一次同业聚会上，他才知道保费白交了。作为强制责任险，该险种基本上都覆盖不了小团。它们对小团的态度，就两个字：

不赔！

现有的旅行社责任险，在车辆事故赔偿时，只针对旅游营运车辆。旅游营运车辆资质，目前几乎只给19座的车。

而小团用的，多是七座和九座车。

私家团这类小团，属于新事物，目前还存在法律空白。即便是运营车辆，即便双证齐全，却依然不能从事旅游运输。

这也带来了更大的问题。

自2020年起，四川、青海、重庆、贵州等地的运管部门，强化了对这类小团的打击力度。每到旅游旺季，总有运管的车，追着小团车辆在路上狂奔。

追到后罚款几百到几万不等。

有些地方的运管，还冒着40多度的高温，到景区的停车场，挨个对这些车辆罚款的情况。这也倒省事！

在乌江边上的319国道，多次出现被运管追击，小团车辆差点掉进江里的险情。

2021年6月10日，文旅部发布《加强导游队伍建设和管理行动方案》，宣布支持探索导游和有关服务车辆依法办理双证，向游客提供“导游 网约车”服务。

但该方案并没有出台实施细则，也并未给旅行社、导游在对接运管部门时，提供具体的思路和指引。被追击与被罚款的问题，依旧未能得到解决。

阿荣在对车辆做例行检查时，有三次发现不同的司机，在驾驶室内藏有切西瓜的长刀。

问及用途时，有师傅直言不讳地说，被运管追击时自卫。听完不禁大冒冷汗！

2022年12月2日，携程集团CEO孙杰在澳门说，疫情之后，私家团、精致小团成为新风尚、新趋势。2022年，携程度假业务首发“新司导”服务标准。

截至目前，携程私家团，服务游客量已经超过了33万人次。阿荣说，这里面也有他的贡献。

但携程看到了吗？2023年，佣金还涨吗？还能不能回到2019年正常的水平？

保险公司又在催2023年的旅行社责任险的保费了。但该险又能不能把小团给覆盖了？运管还追不追车？还到不到停车场罚款？

阿荣说他可以做到每台车双证齐全，这也是目前小团用车，在合法性方面的上限了。他希望文旅部能出台细则，给个明确的方向。

2022年12月1日，重庆市第155次新冠疫情发布会，宣布12条措施，聚焦中小微企业和个体户的纾困。表示将对它们加大信贷支持，鼓励各银行机构，在原有贷款利率基础上：再下浮10%。

“感谢国家三年来的保护，接下来的路终归要自己走了。”听完发布会，阿荣兴高采烈地，向多家银行进行了贷款咨询。但经过评估后，都拒绝向他贷款。

在小区解封后，他洗了个澡，去了趟解放碑，在洪崖洞上走了走。像电影《从你的全世界路过》中岳云鹏狂追柳岩那样，他也跑着穿过了千厮门长江大桥。

在朋友圈，他罕见地发了自拍照。

他把车开到江边，清洗干净，准备先把滴滴跑起来。他觉得旅游也会好起来。

就在这篇文章快写完时，我收到了他发来的信息。发送的时间在凌晨，他说：

“哥，你觉得我还有未来吗？”

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